Главная » 2008»Июнь»29 » Кредит доверия. Исламский банкинг строится по принципу беспроцентного финансирования.
Кредит доверия. Исламский банкинг строится по принципу беспроцентного финансирования.
01:49
Вопрос о том, как делать большие деньги, следуя канонам шариата,
интересует всех: консультантов (необязательно финансовых) и студентов,
предпринимателей и чиновников (необязательно в исламских странах),
преподавателей и, конечно, банкиров. Впрочем, последние уже реализуют
свои интересы.
Первопричина общей заинтересованности – беспроцентные кредиты банков.
Коран запрещает ростовщичество, и там, где ислам является основой
идеологии, банки не берут с клиентов проценты по кредитам –
номинальные, простые или сложные, фиксированные или плавающие. Банк для
получения дохода от кредитования должен быть участником проекта,
полностью разделяя риски и премии предприятия, или участвовать в
торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью
приобретения товара и ценой его реализации. Как правило, деньги,
получаемые по сделкам, размещаются по специально составленному списку
компаний. По законам шариата, не финансируются торговые операции по
списку товаров, содержащему в числе прочих алкоголь, сигареты и оружие,
а также такие виды производств, как порноиндустрия etc. Эта норма
близка к правилам этического инвестирования, распространяемым все
дальше в Европу и Северную Америку.
По данным HSBC, исламский банкинг практикуют около 300 финансовых
институтов по всему миру, а его обороты сейчас составляют около 650–700
млрд долларов.
В среднем ежегодные темпы роста составляют 15–20 процентов. Ожидается,
что общие активы исламских банков и финансовых институтов к 2013 году
вырастут до 1 трлн долларов.
Территория распространения исламского финансирования непрерывно
расширяется. В основном оно работает в странах Ближнего Востока и
Юго-Восточной Азии. Однако в Великобритании действуют уже два исламских
банка и еще один открыт во Франции. Такие мировые «монстры» как HSBC,
Deutsche, Calyon, Citibank, BNP Paribas открывают в своих структурах
исламские подразделения для финансирования клиентов не только в
странах, где основной религией является ислам, но и преимущественно в
христианских: Великобритании, Германии, Франции. Кроме того, создаются
исламские банки именно в неисламских странах. Так, существуют уже
Европейский исламский инвестиционный банк и Исламский банк Британии. К
тому же ежегодно в мире проходят, как минимум, две круп-ные конференции
по исламскому финансированию, значительную часть участников которых
представляют неисламские банки.
Также предпочтительной валютой для совершения сделок по исламским
канонам, по оценкам экспертов, остается доллар США. Документация
ведется в соответствии с британским правом. И занять деньги у исламских
банков может любая финансовая структура. Все это свидетельствует о
неоспоримости тенденций развития исламского финансирования.
Казахстанские банкиры отмечают понимание регуляторами финансового
сектора экономики страны – Агентством по регулированию и надзору
финансового рынка и финансовых организаций и Национальным банком
Казахстана – инициатив банков в сфере освоения новых продуктов.
Руководители и специалисты АФН и НБ РК даже изучали опыт деятельности
исламских банков в Малайзии. Законодательство же респуб-лики хотя и не
оговаривает возможности использования исламского банкинга, но и не
запрещает его.
В Казахстане сегодня практикуется, с учетом особенностей отечественной
бизнес-среды и местных клиентов, только «мурабаха» – наиболее простой,
по мнению ряда экспертов, вид исламского финансирования. Другие его
формы – «иджара» (лизинг) или «сукук» (исламские бонды) – только
изучаются. В близком же нам Таджикистане, имеющем среди населения
значительно большую долю мусульман, исламский банкинг развивается
интенсивнее, и помимо апробированных в Казахстане сделок «мурабаха»
практикуется и «иджара».
Первый исламский кредит в Казахстане привлечен банком «Тураналем» в
2003 году. Первая публичная сделка, также от БТА, состоявшаяся в 2005
году, позволила банку получить 50 млн долларов. В 2006 году сначала
банк «ЦентрКредит» подписал соглашение по привлечению исламского
финансирования «мурабаха» на 38 млн долларов, а затем БТА привлек уже
200 млн долларов США.
Исламское финансирование в Казахстане, несмотря на успешно
реализованные сделки, все еще находится в зачаточном состоянии, считают
финансовые профессионалы. Но никто не сомневается в том, что движение в
этом направлении будет продолжено. Открытие исламских банков, а,
скорее, специальных «окон» в существующих казахстанских банках – лишь
дело времени. Однако мнение это касается только финансирования компаний.
По поводу продвижения исламского банкинга в рознице банковские эксперты
активно дискутируют. Они подчеркивают, что основной угрозой, связанной
с экономической ценностью розничного исламского кредитования, является
почти полная невозможность его исследования. Кроме того, многие считают
«исламскую розницу» в Казахстане маловероятной и потому, что наша
страна, во-первых, является светским государством, а во-вторых, уже
сегодня на нашем рынке существует большой выбор источников
финансирования. Однако часть мусульман не может брать кредиты в банках
именно по религиозным соображениям. То есть группа потенциальных
клиентов казахстанских банков, которая, следуя нормам шариата (и
исламского банкинга), не может давать деньги под проценты и заниматься
финансовыми спекуляциями, реально существует. Следовательно, существует
и спрос на исламское финансирование. Не могут же банки игнорировать
его? Тем более что он, конечно, будет возрастать. Хотя бы потому, что
растут доходы казахстанцев, и это общепризнанно.
Отметим, что объемы исламского финансирования будут расти не только в
Казахстане, но и в России, и в СНГ в целом. Во всяком случае рынок
России уже анализируется. Понятно, что более 20 млн российских
мусульман делают рынок розничного кредитования довольно привлекательным
для освоения.
По некоторым данным, отдельные бизнес-структуры, в первую очередь на
юге Казахстана, по собственной инициативе все-таки пробуют двигаться в
направлении становления исламского банкинга. И, безусловно, легитимация
исламского банкинга в нашей стране необходима. Причем разработать
соответствующие положения в законодательстве и провести их через
правительство и парламент, утвердив на уровне главы государства, нужно
обстоятельно и оперативно. Ведь чем шире выбор финансовых инструментов,
тем большими возможностями развития располагает реальный сектор
экономики.
Да здраствует исламский банкинг-самый гуманный банкинг в мире! А если серьезно, то за ним действительно будущее. Когда банки перестанут работать в интересах кучки лиц, когда власть поймет, что реального вреда от традициаонных банков больше, чем пользы тогда и настанет коммунизм. Если подумать - действуюшие банки своими действиями подрывают экномику страны в целом, бескорыстной помощи от них не получишь, а исламские - путь к процветанию всего общества, пусть это и звучит идеалистично.
